Мұнда өзін-өзі жұмыспен қамтығандарды медициналық сақтандырудың ең жақсы нұсқалары келтірілген
КомпанияСіз корпоративті Американы таңдап, өзіңіздің бастығыңыз болуға шешім қабылдадыңыз. Құттықтаймыз! Сіз өзін-өзі жұмыспен қамтыған жұмысшылардың өсіп келе жатқан армиясының бөлігі боласыз.
Сәйкес Ішкі кірістер қызметі , өзі үшін бизнеспен айналысатын және өз қызметтерін басқа кәсіпорындармен жасасатын адам өзін-өзі жұмыспен қамтыған болып саналады. Сондай-ақ сіз фрилансер немесе тәуелсіз мердігер деп аталатын өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамды ести аласыз.
Шамамен 9,6 млн жұмысшы Америка Құрама Штаттарында өзін-өзі жұмыспен қамтыған еңбек статистикасы бюросы осындай нәрселерді қадағалайтын үкіметтік орган болып табылады. 2026 жылға қарай 103 миллион американдық өзін-өзі жұмыспен қамтыған деп санайды. Бұл көрсеткіш 7,9 пайызға өседі.
Өзін-өзі жұмыспен қамту компанияның медициналық сақтандыру сияқты жеңілдіктерін жұмыс беруші бермейді дегенді білдіреді. Ең жақсы баламалы сақтандыру көзін таңдау сәл қиындауы мүмкін.
Өзін-өзі жұмыспен қамтыған медициналық сақтандырудың ең жақсы нұсқалары қандай?
Компанияда жұмыс істеген кезде сіз алған артықшылықтар мен жеңілдіктер сіз жеке жұмыспен айналысқан кезде сізге пакеттік мәміледе қарастырылмаған. Сіз және сіздің отбасыңыздың мүшелері өздеріңіз үшін медициналық сақтандыруды табуға мәжбүр болады. Қарастырайықденсаулық сақтаудың қайсысы сізге тиімді болатынын шешудің келесі нұсқалары:
Медициналық сақтандырудың қарапайым нұсқалары
Мемлекеттік немесе федералдық нарық
Сіз сақтандыру жоспарына жазылуға құқылы бола аласыз Медициналық сақтандыру нарығы Егер сіз тәуелсіз мердігер, консультант, фрилансер немесе тәуелсіз жұмысшының басқа түрі болсаңыз (Қол жетімді күтім туралы заң немесе Obamacare деп те аталады). Медициналық сақтандырудың бірнеше санатын таңдауға болады, олардың кейбіреулері төмен сыйақылардан тұратын жоспарлары бар. Ашық тіркеу 1 қарашадан 15 желтоқсанға дейін; егер сізде ерекше жағдай болса, мысалы, сіз жұмыссыз қалдыңыз, егер сіз осы мерзімнен тыс уақытта сақтандыру ала аласыз. Федералдық нарық арқылы сіздің опцияларыңыз туралы көбірек білу үшін www.healthcare.gov сайтына кіре аласыз.
Медикаид
Миллиондаған американдықтар Medicaid арқылы арзан немесе ақысыз қамтумен қамтамасыз етілген. Егер сіз өзіңіздің отбасыңыз белгілі бір табыс деңгейінен төмен түссе (федералды үкімет ең төменгі стандарттарды белгілейтін болса да, бұл штат бойынша әр түрлі болады) және сіз белгілі бір басқа талаптарға сай болсаңыз, сіз өзін-өзі жұмыспен қамтып, Medicaid-ке қатыса аласыз. Medicaid-ке жазылудың ашық мерзімі жоқ, сондықтан сіз кез-келген уақытта өтініш бере аласыз. Medicaid-ті қамту туралы көбірек білу және сіздің құқығыңыз бар-жоғын білу үшін жергілікті немесе мемлекеттік әлеуметтік қызметтер бөліміне барыңыз.
Медикер
Егер сіз 65 және одан үлкен болсаңыз, сіз Medicare жеңілдіктерін ала аласыз. Сіз сондай-ақ сіз Medicare критерийлеріне жауап бере аласыз, егер сіз екі жыл бойы әлеуметтік қамсыздандыру мүгедектігінде болсаңыз немесе ALS (Lou Gehrig's Disease) немесе сізде бүйрек ауруы (ESRD) болса.
Жұмыс берушінің отбасы мүшесі арқылы жоспары
Егер сіздің жұбайыңыз немесе серіктесіңіз жұмыс істейтін болса, сол компанияның медициналық сақтандыру жоспарына қандай шығындар түсетінін тексеріңіз. Сіз заңды некеде болмасаңыз да, талаптарға сай болуыңыз мүмкін. Кейбір жұмыс берушілер ішкі серіктестікке денсаулық сақтауды қамтуды ұсынады. Егер сіз және сіздің серіктесіңіз (бір жыныстағы ерлі-зайыптыларды қоса алғанда) бір үйде тұрып, бірге тұрмыстық өмір сүретін болсаңыз, онда сіз ешқайсыңыз басқа ешкіммен некеде болмасаңыз, сіз құқылы бола аласыз. Егер серіктесіңіздің жұмыс берушісі медициналық сақтандыру сыйлықақысының бір бөлігін төлесе, сізге салық төлеуге тура келетіндігін біліңіз. Сонымен қатар, кейбір компаниялар мұндай қамтуды алып тастайды. Егер сіздің серіктесіңіз үлкен компанияда жұмыс жасаса, сіз ең көп жетістікке жетесіз. Сәйкес Қызметкерлерге жәрдемақы жоспарларының халықаралық қоры , 10000 және одан да көп қызметкері бар компаниялардың 75% -дан астамы бір және басқа жыныстық серіктестерге денсаулық сақтау саласында жеңілдіктер ұсына алады.
Сонымен қатар, егер сіздің жасыңыз 26-ға толмаса, сіз қол жетімді медициналық көмек туралы заңға сәйкес ата-анаңыздың медициналық сақтандыру жоспарына кіре аласыз.
Жеке сақтандыру
Жеке сақтандыру компаниясы арқылы жеке медициналық сақтандыру жоспарын да таңдауға болады. Сіз топтық жоспарға қарағанда ай сайын көбірек жарна төлей аласыз. Мысалы, «Қол жетімді медициналық көмек туралы» заң арқылы ұсынылатын сақтандыру, жеке медициналық сақтандыруға қарағанда, әлдеқайда үнемді болады, сонымен бірге осындай жеңілдіктер де бар. Егер сізде сақтандыру төлемі жоғары сақтандыру полисі болса, а денсаулық сақтау жинақ шоты (HSA), мұнда сіз медициналық шығындар үшін салық салынбай, ақша сала аласыз.
Қауымдастықтың денсаулық сақтау жоспарлары
Егер сіз жеке жұмыскер болсаңыз, онда жұмысшылар саны аз болса, ан денсаулық сақтау жоспары . Кейбір қауымдастықтар (мысалы, Батыс Американың Жазушылар Гильдиясы және Фрилансерлер Одағы) өз мүшелеріне денсаулық сақтау жоспарларын топтық тарифтермен ұсынады. Қауымдастықтар бұл топтық бағаны анағұрлым қол жетімді етеді, өйткені олар бір топ сауда немесе өнеркәсіп саласында басқалармен бірігіп, үлкен топтар құрайды. Бірақ жағымсыз жақтары да бар. Кейбір қауымдастықтар сізден өзін-өзі жұмыспен қамтыған жұмысшы ретінде белгілі бір мөлшерде ақша табатындығын (олар анықтайтын) дәлелдеу үшін салық декларацияларын және басқа құжаттарды көрсетуіңізді талап етеді. Сізге мүшелік жарналарды төлеу қажет болуы мүмкін. Кейбір қауымдастықтардың денсаулық сақтау жоспарлары басқа жоспарлар сияқты жан-жақты қамтылмаған болуы мүмкін және кейбір қауымдастықтардың денсаулық сақтау жоспарларының төлем қабілеттілігі алаңдаушылық туғызып, олардың мүшелерінің талаптарын төлей алмай қалады. 2018 жылы Трамп әкімшілігі көптеген адамдарға AHP-ге қол жеткізуге мүмкіндік беретін шараларды енгізді (мысалы, өзін-өзі жұмыспен қамтыған және жұмысшылары жоқ адамдар), бірақ реформалар сотта атып тасталды және шағымдануда. Сақтандыру брокерімен сөйлесіңіз немесе тексеріңіз Еңбек бөлімі соңғы ақпарат алу үшін веб-сайт.
Денсаулықты бөлу жоспарлары
Денсаулықты бөлу жоспарлары медициналық сақтандыру емес. Керісінше, олар денсаулық сақтау бөлісу тобының мүшелері арасында денсаулық сақтау шығындарын бөлетін жоспарлар. Сіз қауымдастық қорына жіберілген сыйлықақыны (таңдаған жоспарыңыз негізінде) төлейсіз. Сізге медициналық көмек қажет болған кезде, төлем шоттан төленеді. Бұл жоспарлардың көпшілігі сенімге негізделген және кейбір медициналық қызметтер (мысалы, босануды бақылау немесе түсік тастау) қамтылмағанын ескеру маңызды. Олар медициналық сақтандыруға жатпайтындықтан, бұл бөлісу жоспарлары АСА талаптарына сәйкес келмейді және бұрыннан бар жағдайлармен қамтылмауы мүмкін. Денсаулық сақтауды бөлу жөніндегі кейбір жоспарларда олардың мүшелерінің талаптары үшін төлей алатын мөлшерде шектеу бар, бұл ауыр медициналық проблемалар туындайтын адамдар үшін проблемалы болуы мүмкін.
Қысқа мерзімді медициналық сақтандыру нұсқалары
КОБРА
Тол шоғырландырылған Omnibus бюджетін салыстыру туралы заң (COBRA) Сіз жұмыстан шыққаннан кейін бұрынғы жұмыс берушінің медициналық сақтандыру жоспары бойынша уақытша қалуға кепілдік бересіз. Сіз қанша уақыт жүре алатыныңызға байланысты. Мысалы, егер сіз өрескел тәртіп бұзушылықтан басқа себептермен жұмыстан шығарылса, сіз 18 айға дейін жұмыс істей аласыз; басқа іріктеу жарыстарында сіз 36 айға дейін тұра аласыз. АҚШ-тың Еңбек министрлігінің айтуынша, басқа да талаптар бар. Сонымен қатар, қамту бірдей болса да, сақтандыру үшін сіз өз қалтаңыздан көбірек ақша төлеуге мәжбүр боласыз, өйткені сіздің жұмыс беруші оның ешқайсысына субсидия бермейді.
Қысқа мерзімді денсаулық сақтау жоспарлары
Қысқа мерзімді денсаулық сақтау жоспарлары - уақытша, жыл бойына, сыйлықақысы аз / жоғары шегерімге жататын денсаулық сақтау жоспарлары, сақтандырушының қалауы бойынша үш жылға дейін ұзартылуы мүмкін. Бірақ олар көптеген салаларда жетіспейді. Біріншіден, олар алдын-ала жасалған жағдайларды қамтымайды. Олар сондай-ақ декреттік көмек, психикалық денсаулық немесе рецепт бойынша дәрі-дәрмектерді қамтымайды. Олардың көпшілігі сіздің қалтаңыздан төлеуге болатын шығындарды жаппайды.
Өздігінен жұмыс істейтін медициналық сақтандыруды таңдау кезінде ескеретін 5 нәрсе
Көптеген қол жетімді опциялардың көмегімен таңдауды тарылту кезінде келесілерді ескеріңіз:
1. Брокерді немесе агентті қолданыңыз
Медициналық сақтандыру жоспарларына қатысты бірнеше деңгейлер кездеседі. Мысалы, Платина, Күміс немесе Қола болуы мүмкін - олардың барлығы әр түрлі шығындармен әр түрлі қамтуды ұсынады. Брокер немесе агент сізге барлық нұсқалар мен жаргондарды сұрыптап, өзіңізге сәйкес жоспарды табуға көмектеседі.
Барлық штаттарда сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін жоспарды табуда әділетті көмек көрсете алатын Мемлекеттік медициналық сақтандыруға көмек бағдарламасы бар. Сіз сондай-ақ жоспарды анықтауда Marketplace анықтамалық телефонына немесе 1-800-Medicare (егер сіз Medicare-ге жарамды болса) телефонына қоңырау шалып, көмек ала аласыз.
2. Субсидияларды қарастырыңыз
Табысыңызға байланысты сіз медициналық сақтандыруды жеңілдетілген немесе ақысыз алуға құқылы бола аласыз (Medicaid). Сізге ең жақсы жоспарды таба отырып, қандай субсидияларға лайық екеніңізді білу пайдалы.
3. Табыс деңгейіңізді дұрыс есептеңіз
Сіз денсаулық сақтау нарығы арқылы сақтандыруды сатып алғанда, сіздің сыйлықақыларыңыз ағымдағы жылдағы кірістеріңізге негізделеді. Демек, фрилансер ретінде сіз жылдың төрт тоқсанында қанша ақша табатындығыңызды дәл болжап, дәл болжауыңыз керек. Бұл қиын болуы мүмкін, сондықтан біраз уақыт өткізіп, өткенді қалай ойнадыңыз, өзіңіздің бағалауыңыз шындыққа сәйкес келетінін сұраңыз және сіздің салаңызда не болып жатқанын табысқа әсер етуі мүмкін жағдайларды қарастырыңыз. Егер сіз ойлағаннан көбірек ақша тапсаңыз, сізге салықтық жеңілдіктер арқылы тапқан ақшаңызды қайтару қажет болуы мүмкін. Егер сіз тым аз бағалаған болсаңыз, үнемдеуді жіберіп алған боларсыз.
4. Жоспарлардың бағасын қарастырыңыз
Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адам ретінде банкті медициналық сақтандыру жоспары бойынша бұзу өте жақсы емес. Бірақ сіз ең арзан нұсқаға тоқталғыңыз келмеуі мүмкін. Жеке кәсіппен айналысу және өз кәсібіңізді жүргізу жеткілікті стресстік жағдай. Денсаулық дағдарысы туындайтын болса және сіз оны көтеретін медициналық төлемдер туындаса, сізге не сіздің отбасы мүшелеріңізге не болады деген қосымша алаңдаудың қажеті жоқ.
Жақсы ереже - жоспар шегерімге неғұрлым аз болса, ай сайын сыйлықақы соғұрлым көп болатынын білу керек. Денсаулық сақтаудың төмен / жоғары жоспарының сізге сәйкес келетіндігін (немесе керісінше) сұрыптау үшін жасыңызға, жалпы денсаулығыңызға, дәрігерлерге қаншалықты жиі баратындығыңызға және денсаулық жағдайыңыздың бар-жоғына назар аударыңыз.
5. Кімді қосу керектігін біліңіз
Әдетте сақтандырушылар денсаулық сақтау жоспары үшін бір адамнан гөрі көп ақша алады. Егер сізде жұмыс істейтін жұбайыңыз немесе отандық серіктесіңіз болса, жаңасына жазылмас бұрын олардың жоспарына кіру құнын білу пайдалы.
Неліктен сақтандырылғыңыз келмейді?
Жеке сақтандыруға және басқа нұсқаларға арналған шығындар жоғары болғандықтан, онсыз жүруге азғыруы мүмкін. Бірақ сақтандырылудан бас тарту бірнеше жағымсыз нәтижелерге әкелуі мүмкін.
Салық санкциялары
Егер сіз денсаулық жағдайын қамтамасыз ете алсаңыз, бірақ оны сатып алмауды шешсеңіз, федералды үкімет енді айыппұл төлемейді, бірақ бұл сіздің мемлекетіңіз сізді шотландсыз босатады дегенді білдірмейді. Осы уақытқа дейін Массачусетс, Нью-Джерси және Вермонт медициналық сақтандырудан бас тартқан тұрғындарға айыппұл салады, ал көптеген штаттар осыған сәйкес келуді ойлайды.
Салық жеңілдіктері
IRS сізге а қабылдауға мүмкіндік береді өзін-өзі жұмыспен қамтыған медициналық сақтандыру егер сіз сол жылы пайда тапсаңыз. Бұл медициналық сақтандыру үшін медициналық сақтандыру және өзіңізге, жұбайыңызға және сіздің асырауыңыздағы адамдарға ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру үшін төлеген сыйлықақыларыңыз үшін кірістерге түзетулер (салықтық жеңілдіктер емес). Сонымен қатар, сіз өзіңіздің түзетілген жалпы кірістің 7,5% -ынан асатын медициналық шығындарыңызды (дәрігерге бару, аурухана ақысы, тіпті рецепт бойынша көзілдірік сияқты) алып тастай аласыз.
Қалта шығындары
Сақтандырылған адамдар, әдетте, өз қалтасынан төлейтін сомаға шек қояды. Сақтандырылмаған адамдарда мұндай шек жоқ. Сақтандырылмаған адамдар инфаркт немесе өмірге қауіп төндіретін апат сияқты нәрселерден зардап шексе, ондаған немесе жүздеген мың долларлық есепшотқа тап болуы мүмкін. Сақтандырудың болмауы тез және қымбатқа түсуі мүмкін.
Жеке кәсіпкерлікпен айналысқанда медициналық сақтандыру қанша тұрады?
Сіздің жасыңыз, тұратын жеріңіз, сақтандыруды алатын жоспарыңыз және қандай жоспарды таңдағаныңыз сияқты көптеген айнымалыларға жауап беру мүмкін емес мәселе. 2019 жылы жұмыс берушілердің денсаулығына пайдасы туралы сауалнамаға сәйкес Кайзердің отбасылық қоры Компанияның медициналық сақтандырылуына тіркелген жалғызбасты адамдарға сыйақы жылына 7,188 долларды құрады, ал қызметкер оның 18% -ын немесе айына 400 долларды төлейді. Бұл ішінара субсидияланған компания қаржыландырған жоспар. Тәуелсіз мердігер ретінде (егер сіз мемлекеттік субсидияға немесе Medicare-ге сәйкес келмесеңіз), сіз кем дегенде осыншама көп төлеуді күте аласыз, мүмкін одан да көп. Жоғарыда көрсетілген салық жеңілдіктері шығындарды өтеуге көмектеседі. Сонымен, SingleCare мүмкін.
The SingleCare-дің тегін қолдануға арналған рецепт бойынша жинақ картасы CVS, Target, Walmart және басқаларын қоса алғанда, бүкіл ел бойынша 35000-нан астам дәріханаларда рецепт бойынша 80% дейін үнемдеуге болады. Орташа алғанда, SingleCare пайдаланушылары рецепттерінен жылына орта есеппен 150 доллар үнемдейді. SingleCare-де төлемдер немесе жазылымдар жоқ, тіпті сақтандыру рецепті барлар оны пайдалана алады және үнемдей алады. Біздің баға кейде сіздің сақтандыру төлеміңізден төмен баға береді. Пайдаланыңыз singlecare.com сіздің рецептіңізді іздеу және сізге ең арзан бағамен дәрі-дәрмектері бар дәріхананы табу.
Төменгі жол: Медициналық сақтандырусыз қалу қаупін тудырмаңыз, егер сіз сақтандырылмаған болсаңыз, көп шығынға ұшырауыңыз мүмкін. Өзін-өзі жұмыспен қамтыған адамдарға арналған медициналық сақтандыру жоспары сіздің тұратын жеріңізге және сіздің табысыңызға байланысты өзгеруі мүмкін. Үй тапсырмасына уақыт бөліп, қамтуға үнемдеуге болатын көптеген тәсілдерді қарастырыңыз.
