HSA туралы ойланасыз ба? Денсаулық сақтау жинақ шотының оң және теріс жақтарын оқыңыз
КомпанияДенсаулық сақтау жинақ шоттары 2003 жылдан бері келе жатыр, сондықтан олар жаңа тұжырымдама емес. Соңғы бірнеше жылда денсаулық сақтау саясаты қатты өзгергендіктен, оларға жаңа көңіл бөлінуде. Медициналық төлемдерді төлеу үшін тек дәстүрлі медициналық сақтандыруға сүйенген кейбір адамдар HSA-ны қоспаға қосу туралы ойлауы мүмкін. Бірақ денсаулық сақтау шоты дегеніміз не және ол қалай жұмыс істейді?
HSA туралы идея салыстырмалы түрде қарапайым: олардың мақсаты - сақтандыру төлемдері жоғары жеке тұлғаларға медициналық шығындарды төлеуге салық салуға дейінгі доллар бөлуге мүмкіндік беру. Жалпы, кез-келген ересек адам жоғары шегерілетін денсаулық жоспары (HDHP) - және медициналық сақтандырудың басқа түрлері - HSA аша алмайды.
Сонымен, денсаулық сақтау жинақ шоты сізге сәйкес пе? HSA-ның жағымды және жағымсыз жақтарын зерттейік.
Медициналық жинақ шотының артықшылығы неде?
Медициналық жинақ шотында сіздің табыстарыңызға немесе медициналық қажеттіліктеріңізге байланысты көптеген артықшылықтар бар. Міне, HSA-ға арналған 5 оң жақ.
1. HSA салықтық үнемдеуді қамтамасыз етеді
Алдағы жылы медициналық шығыстардың көбеюін күткен адамдар үшін HSA жоспары салықты үш есе үнемдеу арқылы мыңдаған доллар үнемдеуге мүмкіндік береді, дейді Гари Франк, сақтандыру брокері және денсаулық сақтау шоты бойынша сарапшы Alpha Insurance, LLC-ге қол жеткізіңіз Bellevue, Вашингтон.
Үш есе салықты үнемдеу келесі жолмен бөлінеді:
- Біріншіден, HSA-ға салған ақшаңызға салық төлеудің қажеті жоқ.
- Екіншіден, денсаулық сақтау саласындағы білікті шығындарды төлеу үшін HSA-дан шығарған ақшаңызға салық төлеудің қажеті жоқ. (65 жастан кіші адамдар рұқсат етілмеген шығындар үшін төленген HSA қаражаты үшін айыппұл төлеуі керек болса да, сақ болыңыз!)
- Үшіншіден, сіз HSA шотында сақтайтын ақшаңызға салықсыз пайыз таба аласыз. Ақшаңызды сіздің шотыңызға салуға мүмкіндіктеріңіз бар.
Қазір менде HSA аккаунты бар, дейді Франк. Бұл 2019 жылы салық есебімнен 1500 доллар үнемдеді.
2. HSA сіздің сақтандыру төлемейтін кейбір шығындарды жабуы мүмкін
HSA шығындары сіздің сақтандыру жоспарыңызға келмейтін, мысалы, ортодонтия және көзілдірік сияқты көптеген денсаулық сақтау шығындарын қамтуы мүмкін. Денсаулық сақтау саласындағы жүздеген шығындар HSA-дан төленеді, дейді Виктор Таругу, м.ғ.д., гастроэнтеролог және бас директор Оңтүстік Флоридадағы детокс . Мысалдарға хиропрактикалық немесе тісті емдеу, бала туу қызметі, мүгедектер арбалары және рецепт бойынша дәрі-дәрмектер жатады.
3. HSA басқалардың жарналарына рұқсат береді
Кейбіреулер мұны білмеуі мүмкін, бірақ сіз басқаларға сіздің HSA-ға үлес қосуға рұқсат бере аласыз, деп түсіндіреді доктор Таругу.
IRS мәліметтері бойынша сіз кез-келген басқа адамнан HSA жарналарын қабылдай аласыз , мысалы, сіздің жұмыс берушіңіз немесе сіздің отбасы мүшеңіз. Бұл салықтық артықшылықтарға әкеледі. Сіздің жұмыс берушіңіздің салған сомасы салық салу мақсатында табыс ретінде есептелмейді. Егер сіздің отбасы мүшелеріңіз сіздің HSA-ға үлес қосса, онда олардың жарналары отбасы мүшесінің декларациясына салық салынады, тіпті егер олар аударымдарды есепке алмаса да.
Сонымен қатар, денсаулық сақтау жинақ шоттары ақшаны салу және жұмсау уақытына байланысты өте икемді. HSA-ға жарналарды күнтізбелік жылдың кез келген уақытында және келесі салық жылының 15 сәуіріне дейін салуға болады, дейді доктор Таругу.
Ескерту салым шектері 2020 жылға жеке жоспарлар үшін $ 3550 және отбасын қамту үшін $ 7100 құрайды. 2021 жылға арналған шектеулер жеке жоспарлар үшін $ 3600 және отбасылық жоспарлар үшін $ 7200 болады.
БАЙЛАНЫСТЫ: Денсаулық сақтау шығындары сіз салықтан ұстап қалуы мүмкін
4. HSA 65 жастан кейін икемділікті ұсынады
Сіз HSA жарналарын зейнетақы жинағының бір түрі ретінде қарастыра аласыз. 65 жасқа толғаннан кейін сіз HSA қаражатын төлем жасау үшін пайдалана аласыз кез келген денсаулыққа байланысты ма, жоқ па шығындар. Сіз айыппұл төлемейсіз, бірақ тарату салықсыз болады.
5. HSA қаражаттың тасымалдануына мүмкіндік береді
Сияқты кейбір жинақ шоттары икемді жинақ шоттары (ҚҚА) оны қолданыңыз немесе жоғалтыңыз. Егер сіз барлық қаражатты пайдаланбасаңыз, олардың мерзімі белгілі бір күнтізбелік жыл ішінде аяқталады. Бұл HSA қаупі жоқ. Сіз қаражаттың келесі жылға ауысуына мүмкіндік бере аласыз, дейді доктор Таругу. Бұл сізге қаражатты өзгерткенде немесе зейнетке шыққан кезде қаражат сақтауға мүмкіндік береді. HSA кез-келген ақшасы сізге қажет болған кезде денсаулық сақтау шығындарына жұмсалады.
HSA-ның минусы қандай?
Егер сізде HSA болса, сіздің анықтамаңыз бойынша, сізде жоғары шегерілетін денсаулық жоспары болуы мүмкін. Бұл өте қымбат болуы мүмкін. Міне, HSA-ның үш минусы.
1. HSA-мен байланысты жоғары шегерімге жататын денсаулық сақтау жоспары қалта шығындарының үлкен болуына әкелуі мүмкін
Денсаулық сақтаудың жоғары жоспары бойынша сіз өзіңіздің шегерімге жеткенше дәрігерлерге бару, рецепттер мен медициналық процедураларды 100% төлейтін боласыз, дейді Франк. Биылғы жылы HDHP - бұл кем дегенде шегерімге кез-келген жоспар Жеке тұлға үшін 1400 доллар немесе отбасы үшін 2800 доллар , IRS мәліметтері бойынша. Кейбір жоспарлар бойынша жыл сайынғы шығындар жеке тұлға үшін 6 900 доллар немесе отбасы үшін 13 800 доллар болуы мүмкін. Бұған сіз кассалық төлемдерге, теңгерімгерлікке және франшизаларға жұмсайтын ақшаңызды қосасыз.
Шегерілетін денсаулықтың жоғары жоспарлары, әдетте, профилактикалық күтімді қажет ететін жалпы дені сау адамдарға пайдалы. Егер сізде дәрігерге жиі баруды және тұрақты емделуді қажет ететін созылмалы медициналық жағдай болса немесе сізде хирургиялық араласу болатынын білсеңіз, денсаулық сақтау жоспарының басқа түрін қарастыруыңыз мүмкін. Әйтпесе, сіз осы шығындардың барлығын алдын-ала төлеуге мәжбүр боласыз, бұл сіздің HSA қаражатыңызға тез кетеді.
2. HSA күтпеген шығындарды өтемеуі мүмкін
Дәрігер Таругу сіздің денсаулығыңызға күтпеген шығындар болуы мүмкін, бұл сіздің HSA жинақтаған мөлшеріңізден асып түсуі мүмкін. Сонда үнемдеу үшін қысым бар, дейді ол, кейбір адамдардың қамқорлыққа жүгінуге құлықсыздықтары туралы, өйткені олар өздерінің HSA-дағы ақша болашақта қажет болуы мүмкін деп санайды.
3. HSA шоттарының айналасында ережелер бар.
HSA кейбір басқа кемшіліктері есепке алу талаптарын, салықтар мен айыппұлдарды және төлемдерді қамтиды. Жоспарға байланысты сіз HSA-дан ақшаны алған кезде, ақшаны білікті медициналық шығындарға жұмсағаныңызды растайтын түбіртектерді сақтауға тура келуі мүмкін. Егер сіз 65 жасқа толмаған болсаңыз және шығындар біліктіліксіз деп саналса, ақшадан салық төлеуге және 20% айыппұл төлеуге тура келеді. Сонымен қатар, кейбір HSA-лар ай сайын техникалық қызмет көрсету ақысын немесе транзакция үшін ақы алады. Бұл институтқа байланысты өзгереді.
Қарастырылатын басқа баламалар
Егер сізде HDHP болса, және сіздің жұмыс берушіңіз осы жоспарды ұсынса, HSA денсаулық сақтау шығындары үшін салықсыз ақша бөлудің жалғыз нұсқасы болып табылмайды. Сіз сондай-ақ денсаулықты өтеу шотын (HRA) немесе денсаулық сақтау саласындағы икемді шығыстарды (FSA) қарастырғыңыз келуі мүмкін.
HRA - бұл сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жәрдемақы пакетіңізде ұсынуы мүмкін денсаулық сақтау шығындарының бір түрі. Есепшотқа тек сіздің жұмыс берушіңіз ғана үлес қоса алады, ал жұмыс беруші оған иелік етеді. Сіздің жұмыс берушіңіз сіздің HRA-ға қосатын ақша салық салу мақсатында табыс болып саналмайды. Сіздің жұмыс берушіңіз HRA-ға қатысты барлық іс-шараларды, оның ішінде шығындарды жабуды және қаражаттың келесі жылға ауысуына жол бермеуді бақылайды.
Денсаулық сақтау бойынша ҚҚҚ - бұл денсаулыққа жұмсалатын қаражаттың басқа түрі, әдетте, төмен шегерімге жататын жоспарлармен байланысты. HRA сияқты, оларды тек жұмыс берушілер ұсына алады. Осылайша, сіздің жұмыс берушіңіз де осы шоттарға иелік етеді. Алайда сіздің де, сіздің жұмыс берушіңіздің де ҚҚА-ға үлес қосуға рұқсаты бар. Негізгі кемшіліктердің бірі - ҚҚА оны пайдалану немесе оны жоғалту. Егер сіз жыл соңына дейін (немесе кейбір жоспарлар бойынша келесі сәуірге дейін) барлық ҚҚА ақшаңызды пайдаланбасаңыз, онда сіздің жұмыс берушіге қалған бөлігін сақтауға рұқсат етіледі.
HSA, HRA және денсаулық сақтау FSA арасындағы барлық айырмашылықтар туралы егжей-тегжейлі түсіндіру үшін біздің блогтағы жазбаны қараңыз, HRA vs HSA vs FSA: денсаулық сақтаудың ең жақсы шоты қандай? ?
